2024年07月20日

公益讲座|无债一身轻:摆脱负债十步曲 活出财务真自由

作者: 刘索菲 | 来源:基督时报 | 2024年06月29日 07:01 |
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当今时代,各种借贷平台百花齐放,很多人也因此成为债务人。当实际收入无法填补各种负债时,债务就像千斤重的担子压在一个人身上,如何偿还债务成为不得不面对的问题,而财务自由好像也成为一种遥不可及的幻想。

日前,某品牌创始人、高级企业融资规划师曹老师发起了“无债一身轻:活出财务真自由的秘诀”的公益讲座。讲座中,他主要介绍了钱的所有权、控制权和供应者,以及负债是什么,负债是如何产生的和摆脱负债十步曲。

曹老师,是一位懂理财的融资顾问,曾陪跑500+企业和100+家庭,赋能债权优化和境内外财富管理落地。他曾经用扎根于圣书的财务法则实操4年多的时间摆脱了200多万的负债。他的愿景是成为财务自由,受人尊敬和全然奉献的丈夫、家人和商业领袖;使命是陪跑100人进入自己荣耀的命定,赋能10000个家庭实现真正的财务自由;价值观是忠心渴慕,爱心聆听,热心卓越。

一、关于钱的那些事儿

讲座一开始,曹老师拿出一沓钞票问台下的观众:“喜欢吗?”他指出钱的本质是货币,而货币的本质是一种特殊的商品。

而钱又有什么用处呢?在很多人看来,钱代表的是自身的意义、生存的保障,成功的象征、生活的享受以及生命的自由。因此,市面上有很多课程教人怎么赚钱,好像钱多到一定程度的时候,生命也能得到自由。但果真如此吗?带着这个疑问,曹老师分享了他自己的经历。

曹老师在一家大公司上班,3年的时间混的风生水起,年薪翻了很多倍。后来他误以为妻子想逼着他买房,他的自尊心开始作祟,他说他不仅要买房,还要全款买房。面对只有20万储蓄的现实,他借贷 250万,玩了各种盘,结果是各种盘都倒闭了,利滚利最终还了250万+。

他开始醒悟,圣灵也提醒他,唯有在基督里才有解决的方法,基督之外别无拯救。在祷告中,圣灵开始安慰、触摸他,他开始悔改,转向基督。他扔掉之前的人脉圈子,与基督徒在一起,学习的内容也朝基督里面靠近,报了扎根圣书的财务课程。当他翻开圣书,重新思考有关钱的议题时,他有了基于圣书的对于钱的认识。

1、钱是谁的?(所有权)

当被问到“钱到底属于谁”的问题时,基督徒都会回答,钱是属于上帝的。曹老师说:“上帝是一切物质财务的唯一持有者”。就如上帝直白的宣告:“金子是我的,银子也是我的。”我们看到的物质世界,没有一样不属于上帝,包括土地、贵金属、动物等等,而上帝从未把所有权转移给人。

2、钱的事谁掌控?(控制权)

“耶和华在天上,在地下,在海中,在一切的深处,都随着自己的旨意而行。”曹老师表示,上帝最终掌控地球上所有关于钱财的事,甚至掌控破产的情况。不管你负债到多么危险的边缘,可能你的债主、朋友,甚至家人都放弃你了,但上帝从未放弃你。并且钱的控制权在上帝手中,你可以不再被恐惧奴役,因为上帝在掌权。你的理性要明白,感性要相信,灵性要经历这样的真实,你就会有深刻的体会。

3、谁供应人所需的钱?(供应权)

耶稣教导我们,不要为吃什么、喝什么、穿什么忧虑,我们需要的这一切东西,上帝都是知道的。当我们先求祂的国和祂的义的时候,我们所需要的这些东西祂都会加给我们。当我们遇到异常棘手的财务问题或者经济不繁荣的时候,上帝承诺会供应我们吃、穿、住等基本生活所需的钱财,也会在恰当的时候显明祂供应给我们的方式。

4、钱关人什么事?(人的角色)

我们在上帝面前要交账的不是你有多少钱,你拥有什么,这些是上帝来决定的。而我们是上帝的管家,我们对金钱有管理的责任。所求于管家的,是要他有忠心。忠心就是以上帝的目的和方式来管理钱财,这样就能享受到以马内利的平安与喜乐。

5、钱怎么来?(上帝给钱的方式)

首先是自我牺牲。曹老师表示,我们需要为自己认为必需的事情付出代价,比如以个人生活上的麻烦作为牺牲,等攒到更多首付和现金流之后再考虑买房。再比如,牺牲虚荣和面子诚实说出难处,通过家人和朋友们彼此合作,以无息贷款的方式帮补彼此度过学习、创业、结婚等特殊而关键的人生阶段。

其次是殷勤服事。上帝会通过特殊恩典的方式供应我们的需要,比如给旷野中的以色列百姓赐下吗哪和鹌鹑。但出于祂全然公义智慧的品性,99%以上的时候祂会通过普遍恩典,即种与收的法则来供应,因此人需要殷勤管理创造财富,也就是需要不断寻求、省察和精进,努力使所要交账的五大领域:良心、时间、才干、金钱和关系都与上帝的心意对齐,顺服祂的法则,与祂同工,发现并全力完成人生使命。

上帝喜欢通过有创意的方式,借助我们的辛勤把我们或周围人里面的资源完全发挥出来。

6、钱用来做什么?(上帝给钱的目的)

金钱是交换的媒介,可以打通内在的主观价值与外在的物理世界的客观价值,使交换更加便利。他认为,金钱唯一的原因是需要用钱买一些自己无法生产或服务的消费品或资本品。

金钱也是上帝常用的训练工具。金钱是上帝的主要竞争者,因为人处理金钱的方式会影响人与上帝的团契关系。当人遇到棘手的财务问题时,人会真实谦卑的渴慕上帝,并寻求祂给每个人量身定做的人生使命。而通过解决财务问题,可以提升人运用话语的能力,面对问题,依靠上帝,依靠上帝的法则,熟练运用上帝的话语。

曹老师就是在负债当中找到了他人生的“驾驶员”,即价值观、使命和愿景。当他知道一位29岁的滴滴司机因100万的负债,与家人发生争吵,将父母、妻子和女儿杀掉后,自己良心发现而自杀的悲惨事件后,他开始思考他明白很多财务真理、做贷款业务、并且从负债中走出来的目的,这才有了“无债一身轻”这样的公益讲座。

二、“小怪兽”负债

 提到负债时,曹老师首先分享了常见的七种负债:信用卡负债、住房贷款、生意贷款、亲友借债、消费贷款、投资贷款和学业贷款。

他提到,负债是一种奴役。因为负债越多,就越像个仆人,因不能自由地决定怎么花收入。负债也是不遵行上帝命令的诅咒之一,同时负债也是对未来的投机取巧,容易让我们错过上帝。一位弟兄因为缺乏孩子上学的学费而请求弟兄姐妹代祷帮助,当他看见弟兄姐妹不为所动时,就选择借贷平台解决问题,错过了上帝想训练他安静守候以及让团契更有爱的美好旨意。

负债产生的链条,首先是从不以为然开始,即没有认识负债的本质,并盲目地认为未来有能力还款。而当发生变故,比如有其他超前消费、用钱缺乏预算、对前景盲目乐观、投资投机失利、疾病意外事件时,选择信用卡套现解决问题而越陷越深,甚至麻木失望。过高的债务容易让人得抑郁症、偏头痛、心脏病、破坏婚姻家庭,还可能远离上帝,将负债甩锅给上帝。

他认为,想要免于负债之道,要做到负债前必须得到配偶同意,不为人作保更不替人贷款,同时也要对“合理”的负债执行约法三章,购买的东西是一项有增值潜质或可以带来收入的资产;物品的价值等于或者超过所欠的数额;负债总额不是特别大,每月还款数额不会使预算变得过分紧张。以房贷为例,建议每月房屋支出不超过40%,同时贷款额能预计第六年尾结清为最佳。他提醒我们,对于救命钱可以量力借,但做生意的钱要慎重,而且只借钱给忠心还钱的人,并且借出去的钱别期望还。最后,债务额度必须严格控制,长期债务抵补率需要大于2.5。

最后,曹老师分享了很多人关注的摆脱负债十步曲:

分享之前,他提醒我们,要冷静理性,准备打持久战,不要因为听了这样的讲座,就觉得今年能把500万还完,这是不理性的。而且要预备全面审视自己,准备认罪悔改。最后要坚持,坚持就一定会得胜。

1.祷告:通过祷告查看和上帝没对齐的地方,需要求上帝给经文并昼夜默想,并认罪悔改,回到管家的本位。曹老师表示,他负债的原因包括对理财的无知、贪财和没有离开父母,与妻子成为一体。意识到这些问题后,他就委身教会,委身团契,扎根学习全备的财务真理。
2.开始为家庭记账和做月预算:预算可以帮助你提前计划、分析你的支出模式,看哪里可以削减开支,是控制冲动消费的有效方法。
3.列出资产清单,决定卖掉一些东西
4.列出负债明细表
5.还债方法:按时还款,保持征信记录良好;先集中精力解决欠款少的信用卡,建立成功无债的模式和感觉;先还金额更小,年化更高的,如果有资质,强烈建议利用房产做抵押经营贷,进行降息,化零为整等。
6.精进技能并赚取额外收入
7.不要额外负债:购物使用现金、储蓄卡;债务还清之前,不建议进行任何金融产品的投资等。
8.对现有的东西知足,减少消费
9.考虑彻底改变生活方式:显著地降低生活水准,以便尽快地清除负债,同时推荐过简朴、安静的生活,把时间、精力和才干用在人生使命和重要的人际关系上。
10.设计无债日,遇挫折不放弃:负债是生活和属灵上的大事,会有很多合理化的理由让你停止或者拖延执行,因此不要向诱惑屈服。

图片来源(Image Credit)Tumisu via pixabay.com

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